Goede voornemens

Sinterklaas is net het land uit, dus wellicht wat voorbarig om nu al over goede voornemens na te denken. Maar nog een goede 2 ½ week en dan zitten we al weer in 2016.
Het lijkt wel of elk jaar sneller voorbij gaat dan voorgaande jaren. Dit houd ook in dat we de jaren die nog komen gaan ook goed moeten benutten.
Want dachten we in 2001 niet dat de beperking van de hypotheekrenteaftrek met 30 jaar een ver van mijn bed show was? Niet dat ik u wakker wil schudden maar de helft van de jaren zitten er al weer op. Met andere woorden nog 15 jaar en dan vervalt de hypotheekrenteaftrek indien uw hypotheek al liep in 2001. Geen fiscale teruggave meer en de bruto hypotheeklasten blijven ook echt bruto.

In het verleden is vaak naast een hypotheek met een aflossingsdeel ook een aflossingsvrij deel gesloten, dit om de maandlasten te drukken. Met de huidige regelgeving is de rente van dit aflossingsvrije deel nog maar 15 jaar aftrekbaar. Geholpen door de lage hypotheekrente van dit moment zijn er mogelijkheden om dit te repareren de komende 15 jaar.
Graag wil ik u een voorbeeld geven van de dagelijkse adviesgesprekken die we voeren.
Deze mensen hadden een totale hypotheek van € 237.000,- en deze was gesplitst in
€ 93.000,- spaarhypotheek en het overige € 144.000,- aflossingsvrij met een 10 jaar vaste rente van 5,6% die nog loopt tot 1-6-2019. We hebben gevraagd wat de boeterente is indien de mensen de hypotheekrente willen open breken. Dit was een aardig bedrag, namelijk
€ 16.000,-. Daarnaast liep er nog een krediet en zoals u weet is de rente van een krediet vele malen hoger dan een hypotheek, dus deze hebben we ook in de berekening meegenomen.
De huidige lasten bedroegen € 1247,-.

Wat is nu vaak de exercitie welke we uitvoeren? Het opgebouwde spaarkapitaal van de spaarhypotheek gebruiken we als extra aflossing op de hypotheek. We zetten de hypotheek opnieuw vast voor 20 jaar en gaan de hypotheekconstructie omzetten naar een annuïteitenlening. De hypotheeklasten waren van deze mensen € 1247,- en met de nieuwe rente bedragen ze nu € 985,-. Hiermee vangen we twee vliegen in één klap, allereerst gaan de maandlasten een stuk omlaag en als tweede de hypotheek is voor pensioendatum 100% afgelost. Juist door de lage hypotheekrente zijn er mooie constructies te bedenken waardoor er meer afgelost kan worden in dezelfde periode. Laat dit nu een goed voornemen zijn voor 2016 om uw hypotheekconstructie te bekijken en te bezien of deze met behulp van de lage rentestand niet anders kan worden ingevuld.
U hoeft met uw goede voornemens niet te wachten, ook dit jaar zijn we nog tot 31 december 12:00 uur aanwezig. Maar ook in het begin van het nieuwe jaar heeft u nog volop de mogelijkheid. Ik ga mij niet bezig houden met voorspellingen, maar zolang de president van de Europese bank elke maand zoveel miljard de markt in pompt, zal de hypotheekrente nog wel even op dit historische niveau blijven. Ik wil u bedanken voor het lezen van mijn columns in 2015, ik hoop u hiermee financieel te hebben geïnspireerd en wens u en de uwen fijne feestdagen en een gezond 2016.